在向业务团队宣导核保政策的时候，总会有业务伙伴说：“客户经常会问为什么要设置核保规则？原理是什么？面对这样的问题我们常常不知应该怎么回答。”核保是不是很神秘呢？今天小编就来一探究竟，保证大家今后在面对客户的疑问时，轻松解答，毫无压力。

一、为什么要核保呢？

人身保险起源于十五世纪末的海上保险，当时的保险公司缺乏对核保与精算知识的了解，对风险没有明确的认知与管理，可以说是“来者不拒”，因而导致大多数的保险公司无法维持正常经营而相继倒闭，从而使得广大客户的利益无法得到保障。

随着保险业的不断发展、经验的积累及统计学的应用，投保前端的风险管理有了进一步的完善，核保也应运而生。核保是对保险人群的风险进行评估的过程，其目的始终是维持公平合理的保险经营原则，保护客户的利益。

二、核保评估需要考虑哪些风险因素？

核保人员在进行风险评估时需要考虑的因素分为两大类，一是健康风险因素，二是非健康风险因素。

（一）健康风险因素：

健康风险因素包括很多，其中最重要的为以下五项：

1、年龄：年龄是影响死亡率的首要因素，也是影响发病率的重要因素；

2、性别：性别与死亡率、发病率、疾病预后情况等密切相关，如肝脏类疾病，男性发病率明显高于女性；

3、体格因素：体格因素包含身高、体重、体重指数BMI等；

4、家族病史：家庭成员中有某种特定疾病明显聚集的倾向，共同患有某一特定疾病，如血友病、高血压等；

5、现病史与既往史：现病史是指投保时存在的疾病或症状；既往史指曾经患有某种疾病或外伤、手术史等。

（二）非健康风险因素

非健康风险因素包括财务风险、投保动机、投保人与受益人资格、被保险人的个人风险，如职业风险、业余爱好与运动、不良嗜好、居住地与旅行地、国籍等等。评估非健康风险要运用大量的金融、法律、社会学等多学科知识。

三、核保的尺度是否可以放宽？

在确保风险可控的原则下，核保的尺度可以在一定程度上放宽，这不仅是基于公司实力的增长与核保专业能力的提升，更是基于广大客户、业务人员、运营人员共同建立起来的诚信体系，正是我们共同坚守的诚信原则，才使得新华保险的核保一直趋于行业领先地位，始终贯彻应保尽保的核保理念。