一、各类资本积极布局 多元主体踊跃参与

不言而喻，资本对技术创新和管理方式变革的嗅觉总是敏锐的。近几年保险科技企业的中期融资显著增多，多集中在B轮融资，进入C轮等后期的创业公司屈指可数，其中，微易保险师在2019年进入C轮。尽管如此，整个保险行业的科技创新才刚刚起步，未来在各类资本的助推下将会进一步获得巨大的发展空间。与此同时，科技与保险的结合已从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进，得益最大当属保险中介。特别是大数据、区块链、人工智能等技术在精准营销、差异定价、风险控制、客户管理、财富管理等领域的运用，将极大地促进保险市场扩容。随着保险商业模式创新转向保险服务场景拉动业务增长模式，将促进保险与场景的深度融合，日渐成为保险创新的主流模式。

在各类资本支持下，科技公司、创业公司成为保险科技行业最活跃的市场主体。据不完全统计，截至2020年底我国专注于保险科技的初创主体达到300余家。

另一部分引人注目的入场的企业是拥有强大技术实力和用户流量的互联网巨头企业。截至2020年，百度、阿里、腾讯和京东等企业入股了10多家拥有保险相关牌照的公司。互联网巨头相继通过战略合作、技术合作、股权投资、收购等方式加速进军保险业。

除此之外，其他行业如通信、汽车、零售等行业也开始加入布局保险科技。例如，中国电信、中国联通、中国移动均通过与保险公司开展战略合作或收购保险代理牌照等方式参与保险布局，它们选择根据支付金融场景进行保险产品定制，服务科技化，采取保险产品渗透到消费者的通信缴费、水电煤缴费的环节中，推进保险业务运营。由此可见，保险生态系统不再只有保险公司主导，已有更多主体跨业参与到保险市场当中。

二、 技术驱动创新业务 聚焦保险场景 中介服务边界拓展

保险科技推动了传统保险行业从销售渠道、产品设计、服务体验等方面进行了深刻变革，逐步了以“渠道变革”为主要目标模式转向以“产品和服务创新”的科技型目标管理，注重保险行业技术服务和基础设施投资建设。近几年来，保险业科技赋能方面做了多层次尝试，其做法是：遵循科技发展的一般性规律，发现行业技术变革过程特点，探索行业创新和企业成功的要素。一是整合行业沉淀数据，组建数据中心及技术平台，让科技从后台走向前台，深入参与产品的设计；二是中小保险公司注重细分市场领域开展数字化运营，聚焦保险场景，保险中介服务边界持续拓宽；三是互联网保险公司依托大数据和云计算建立核心系统，提高运营效率和服务针对性；四是深入研究区块链技术在医疗和养老保险领域的应用，加大人工智能技术的资源的投入，为下一步提高效率、优化服务、降低成本、提升效益做准备。经过几年的工作实践，保险科技的快速发展拉动了很多产业的扩容，也催生了许多新的业态诞生，保险产品创新应运而生，像网络安全险、家居房屋险和保险延伸服务创新等。

从销售渠道来看。 当前保险科技渗透率最高的领域是销售渠道。科技赋能主要体现在：一是第三方保险销售平台的崛起改变了传统保险繁琐的销售模式，线上聚合服务和比价服务使保险的“被动销售”转变为消费者“主动购买”。二是部分基于大数据智能保险顾问可以实现精准推荐产品，从而降低服务成本，这得益于保险科技的广泛的应用。三是各类第三方销售平台的保费规模和增速已经超越保险公司自营网络平台，成为线上保险分销的首要渠道。

从产品设计方面来看。数字经济带来了范围更广、更精准的风险数据。一是“大数据挖掘”已成为保险科技发展新趋势，主要表现为行为数据、健康数据等都可依靠物联网与移动设备轻松获得。二是精算与大数据可以完美结合，开发出一批保险服务场景化。三是碎片化数据可有效整合利用，开发出互联网保险产品，从而适应网络经济、共享经济对风险保障的新需求。

从服务体验方面来看，保险科技对行业服务水平和质量的提高发挥了重要作用。一是标准化的API接口使消费者在任何线上场景下均可快捷投保。二是线上理赔资料审核和机器语义识别使得自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及。三是广大电信客户和信息终端客户获得感提升，保险科技赋能可得感可预期。四是这一轮保险业的进步和发展、保险服务的提升、消费者体验改变都是靠保险科技的应用来推动的。

总之，以上几个方面的保险科技的成果的取得，得益于科技赋能各个流程的升级和优化。现在，保险科技已切入传统保险行业没有覆盖的风险场景，正逐步延伸到了外部关联产业中，以业务链和数据作为枢纽，为客户提供新场景下的风险管理方案。例如，电商场景的退货运费险、出行场景的航空意外险和移动支付端的资金账户安全险等等，实现了保险中介服务边界的有效拓展。

下一步，随着人工智能技术在保险中介领域的运用，对中介市场和服务场景将会有新的挑战。一是人工智能技术、大数据、区块链技术对传统中介服务方式的影响明显，个人营销员队伍会面临优化调整的压力。二是广大代理人要未雨绸缪，尽快学习和掌握数字化营销技术，积极应对保险业数字化转型升级带来的挑战。三是中介机构要加大与科技平台的合作力度，提高中介服务数字化交易和数字交易平台建设，适应数字经济时代保险中介市场发展的新要求。

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三、 保险科技的所面临的风险不容忽视

保险科技在打造全新商业生态圈的同时，一些风险和问题也随之而来。一是网络安全风险。保险科技通过信息化重塑传统业态，未来，数据资源将会成为保险行业重要的战略资产，基于云端的数据记录有可能面临数据泄露风险，网络安全、信息安全的风险防范也将逐渐成为未来保险市场的重要关注点。二是合规风险。自动驾驶、物联网等技术从根本上改变了原有保险标的的性质，保险监管政策、监管规则、监管标准要相应调整，相关立法、精算、承保规则要如何及时适应风险的变化。三是操作风险。科技创新虽然提高了服务效率，但是产品的数字化、场景化、碎片化创新不当或过度，很可能产生操作风险，甚至声誉风险等等，因此，金融保险机构，特别是中介机构要高度重视，及时发现并采取有效措施防范，切实守住不发生系统性金融风险的底线。

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四、 未来展望：保险市场潜力巨大 保险科技创新亟待更多突破

虽然我国已经成为全球第二大保险市场，但保险的深度和密度还远不及发达国家，随着我国人口结构的变化，新增需求为保险科技发展留下巨大空间。保险科技必将成为我国保险业转型升级的加速器，在赋能传统行业的同时打造出全新的商业生态体系，服务于人民的吃穿住行等方方面面，不断拓展保险保障职能，发展普惠金融保险。未来，我国保险行业应继续依靠保险科技，推进产品创新、服务提升和成本管控，增强风险管理能力，助力保险走出去和服务“一带一路”建设。

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